Sondertilgung berechnen: Lohnt sie sich?
Eine Sondertilgung senkt deine Restschuld außerplanmäßig — und spart Zinsen über die gesamte Restlaufzeit. Wann sich das lohnt und wann du das Geld besser anlegst.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Rückzahlung neben der regulären Rate. Sie reduziert die Restschuld direkt und dauerhaft.
Weil der Zins immer nur auf die verbleibende Restschuld anfällt, sparst du mit jeder Sondertilgung Zinsen — und zwar über die gesamte restliche Laufzeit, nicht nur einmalig.
Wie die Sondertilgung die Restschuld senkt
Anders als die reguläre Tilgung, die in der Annuität steckt, geht die Sondertilgung zu 100 % in die Restschuld. Es fällt kein Zinsanteil an — der volle Betrag wirkt.
Beispiel: Bei 3,5 % Zins spart eine Sondertilgung von 10.000 € rund 350 € Zinsen — und zwar jedes Jahr, solange die Restschuld dadurch niedriger bleibt. Über zehn Jahre summiert sich das erheblich.
Zinsersparnis vs. Anlegen (Opportunität)
Die Kernfrage: Bringt dein Geld anderswo mehr als der Kreditzins? Solange der Sollzins über deiner sicheren Anlagerendite liegt, ist Tilgen die risikofreie und meist bessere Wahl.
Bei einem 3,5-%-Kredit müsstest du nach Steuern verlässlich mehr als 3,5 % erwirtschaften, um mit Anlegen besser zu fahren. Tilgen ist dagegen eine garantierte, steuerfreie Rendite in Höhe des Sollzinses.
Vertragliche Grenzen
Die meisten Darlehen erlauben pro Jahr eine kostenlose Sondertilgung von 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme — manche mehr, manche gar keine. Steht keine Sondertilgungsoption im Vertrag, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Prüfe die Konditionen vor Vertragsabschluss: Ein Sondertilgungsrecht kostet meist keinen oder nur einen minimalen Zinsaufschlag, gibt dir aber wertvolle Flexibilität.
Häufige Fehler
Die Notfallreserve für eine Sondertilgung plündern — Liquidität geht vor.
Sondertilgen, obwohl eine gut verzinste, sichere Alternative zur Verfügung steht.
Das jährliche Limit überschreiten und dadurch eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.
Häufige Fragen
Wie viel Sondertilgung ist erlaubt?
Üblich sind 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr kostenlos. Der genaue Rahmen steht in deinem Darlehensvertrag — manche Banken erlauben mehr, manche gar keine Sondertilgung.
Lohnt sich Sondertilgung oder lieber anlegen?
Solange dein Sollzins höher ist als die sichere Rendite, die du nach Steuern erzielen kannst, ist Tilgen die bessere Wahl. Es ist eine garantierte, risikofreie Ersparnis in Höhe des Kreditzinses.
Rechne deine Sondertilgung durch
Im Deal-Analyzer hinterlegst du deine Finanzierung und siehst, wie eine zusätzliche Tilgung Restschuld und Zinskosten senkt — bevor du dich entscheidest.
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