Vorfälligkeitsentschädigung: wann sie anfällt und wie du sie senkst

Löst du dein Darlehen vorzeitig ab, entgehen der Bank die fest eingeplanten Zinsen für die Restlaufzeit. Diesen Schaden lässt sie sich ersetzen — das ist die Vorfälligkeitsentschädigung.

Ihre Höhe hängt vom Restschuldbetrag, der verbleibenden Zinsbindung und dem aktuellen Zinsniveau ab. Je länger die Bindung noch läuft, desto teurer.

Fällig wird sie typischerweise, wenn du innerhalb der Zinsbindung verkaufst oder zu einer anderen Bank umschuldest.

Sie entfällt dagegen nach Ablauf der Zinsbindung und — besonders wichtig — wenn du dein gesetzliches Sonderkündigungsrecht nutzt: Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung kannst du mit sechs Monaten Frist kündigen, ganz ohne Entschädigung.

Prüfe zuerst, ob die Zehn-Jahres-Grenze nah ist — manchmal lohnt sich etwas Geduld. Beim Verkauf kann auch die Übernahme des laufenden Darlehens durch den Käufer eine Entschädigung vermeiden.

Und lass die Berechnung der Bank überprüfen: Studien und Gerichte zeigen immer wieder, dass Banken zu hoch ansetzen. Ein Fehler in der Formel kann dich mehrere tausend Euro kosten.

Die Berechnung der Bank ungeprüft akzeptieren.

Das Zehn-Jahres-Sonderkündigungsrecht übersehen.

Beim Verkauf nicht über eine Darlehensübernahme durch den Käufer verhandeln.